省聯社：
今年以來，面對歷史上罕見的低温、雨雪冰凍等極端天氣，我聯社認真貫徹落實省委省政府、省聯社關於做好災後重建恢復生產工作的有關指示精神，切實履行服務三農、金融支持災後重建工作的社會責任，緊緊圍繞年初制定的各項經營工作目標，一手抓抗災救災，一手抓業務經營發展，取得了初步成效。現將有關情況綜合彙報如下：
一、一季度主要工作開展情況
（一）主要業務指標完成情況
1、資金組織。截止3月20日，各項存款餘額xx萬元，比年初淨增xx萬元，完成全年計劃的xx%。
2、各項貸款。截止3月20日，各項貸款餘額xx萬元，比年初淨增xx萬元。
3、清收工作。截止3月20日，清收不良貸款xx萬元，淨壓xx萬元。
4、利息收入。截止3月20日，實現利息收入xx萬元，完成全年計劃的xx%。
（二）主要工作措施
1、抓好票據兑付前的準備工作。XX年底，經多方努力，市人民政府同意將沉湖xx畝國有農田的使用權（土地評估值xx萬元）無償捐贈給我社，並於今年辦理了土地使用證，使我社的資本充足率達到了人行兑付專項票據的相關要求，可於4月份如期申報。
2、完善績效考核體系。在去年推行萬元含量工資的基礎上，對員工實行按月考核、滾動結賬；信用社高管人員收入與信用社綜合經營成果直接掛鈎，並對信用社主任和分管副主任實行“一票否決”：一是存款未完成淨增計劃xx%的；二是利息收入未完成計劃的xx%或同比下降的；三是不良貸款(五級分類)不降反增的；四是當年到期貸款回籠率低於xx%的。進一步調動了員工工作積極性。
（三）及時召開了有xx人蔘加的信貸風險工作會議。傳達了省聯社信貸風險工作會議精神，指出了XX年信貸風險工作相關業務調整及變化情況，並對當前工作重點進行部署。
（四）加大了市場營銷力度。召開了現有、潛在客户共78家企業參加的客户懇談會。
（五）加大了人事改革力度。整合低產網點，優化網點結構，按照網點數和存貸等業務量確定人員編制，通過“三定”和優化組合，共有xx人待崗。按照省聯社文明優質服務規範有關要求，從打造城區精品網點、樹立聯社窗口形象着手，對營業部員工實行“雙試擇優、選配上崗”，我們報請省聯社人事教育處出筆試試卷，由信用社主任、機關員工擔任面試評委，在30名參加選配的城區社員工中擇優選拔xx名營業部員工（此項工作正在進行中）。此舉打破了營業部員工進得來、出不去，關係網交錯形成的競爭意識不強、服務質量差的局面。
二、關於救災小額貼息貸款工作
（一）受災及救災基本情況
1、給“三農”帶來的影響。全市受災人口xx萬人，佔總人口的xx%；農作物受災面積xx萬畝，佔耕地總面積的xx%（其中，油菜xx萬畝，小麥xx萬畝，蔬菜xx萬畝，xx萬畝農作物絕收）；水產受災面積8萬畝，佔全市水產總面積的xx%；凍死生豬xx頭、大牲畜xx頭、家禽xx萬隻；xx多台農用拖拉機、聯合收割機凍壞；倒塌蔬菜大棚xx個、面積xx畝；倒塌房屋xx多户xx多間。據核實，全市因災農業直接經濟損失xx億元，部分羣眾和企業損失慘重。如花菜專業鎮張港鎮xx萬畝花菜絕收xx萬畝，加上雪災滯運等原因，僅花菜直接損失就在xx萬以上。彭市鎮一養鴨大户因鴨棚倒塌，凍、壓死近3萬隻鴨，經濟損失在xx多萬元。
2、給信用社帶來的影響。一是小額農貸回籠率低，據統計，我社XX年發放，XX年3月20日到期貸款xx萬元，末回籠xx萬元，回籠率僅xx%。二是農貸投放進度緩慢，截止2月底，累計投放貸款xx萬元，比同期少投放xx萬元。
3、截止3月20日，全市農村信用社共發放救災小額貼息貸款xx筆，金額xx萬元，有力地支持了農户災後重建。
（二）主要作法
1、及時宣傳政策。救災小額貼息貸款政策性強、時間緊、任務重，3月10日我們及時召開信用社主任會議，強調救災小額貼息貸款既不是扶貧款，也不是救濟款，要積極配合各鄉鎮政府做好政策宣傳解釋工作，引導受災農户正確使用貸款。通過政策宣傳，消除了一些農户的認識誤區，為發放救災貼息貸款營造了良好的工作氛圍。
2、及時分解任務。為有序做好救災貼息貸款發放工作，市聯社積極爭取市政府、市農業局、財政局和市財政局的支持，根據各鄉鎮實際受災情況，合理地分配貸款額度，讓每一個基層信用社明確了工作目標。
3、嚴格操作程序。為了切實將政策落實到位，我們要求各信用社嚴格核實受災程度、核實生產狀況，核實投資規模和資金需求，在此基礎上確定小額貼息貸款的對象，同時嚴格按照《xx省農村信用社小額農户信用貸款管理辦法》進行操作，確保了貼息貸款放得準、投到位。
4、強化貸款責任。為充分調動信貸員發放救災小額貼息貸款的積極性，市聯社明確將貼息小額貸款納入“四包一掛”考核範圍，有效增強了信貸員的責任意識和農户的信用意識。
（三）存在的主要問題
1、少數村組幹部和農户對救災小額貼息貸款的認識存在誤區，片面地將救災小額貼息貸款理解為救濟款和扶貧款，導致提供的貸款資料不準確，有的提供的貸款對象均為貧困户，影響了放款進度。
2、操作上政策把握不準。對於“四核”標準，少數信貸員缺乏有關農技知識和專業知識，特別是對受災程度的界定主要依賴於村組幹部，xx市政府能否貼息存在疑問，影響了貸款投放的準確性和安全性。
（四）今後工作措施
1、進一步加強與政府部門的聯繫。切實將“救災小額貼息貸款既不是扶貧款，也不是救濟款”的政策宣傳到位，將救災小額貼息貸款真正用在需要扶持的農户身上。
2、加強信貸員業務培訓。從提高綜合素質入手，切實提高支農水平。
3、進一步嚴肅紀律。強化全員責任意識，切實把惠農政策好事辦好。
4、嚴把扶持對象。確保救災小額貼息貸款用於經營有項目、自身有投入、確實遭受損失、有自救能力和還款誠信的種養業農户。
三、關於不良貸款清收工作
（一）現狀
xx聯社新班子成立以來，我社不斷加大不良貸款清收盤活力度，不良貸款呈現“雙降”態勢，但不良貸款絕對額仍然很大，不良貸款佔比仍居高不下。截止XX年末，我社不良貸款餘額為xx萬元，佔貸款總額xx萬元的xx%。
1、損失大。在表內不良貸款中，次級類貸款為xx萬元，佔不良貸款的xx%；可疑類貸款為xx萬元，佔不良貸款的xx%；損失類貸款為xx萬元，佔不良貸款的xx%。
2、跨度長。在表內不良貸款中，1996以前xx萬元，佔不良貸款的xx%；1997年至XX年xx萬元，佔不良貸款的xx%；XX年至XX年xx萬元，佔不良貸款的xx%；XX年及以後xx萬元，佔不良貸款的xx%。
3、風險大。全市最大xx户不良貸款餘額xx萬元，其中表內不良貸款xx萬元，佔表內不良貸款的xx%，次級、可疑、損失類貸款分別為xx萬元、xx萬元、xx萬元，分別佔表內次級、可疑、損失類貸款的xx%、xx%、xx%。最大十户貸款xx萬元，佔最大xx户貸款的xx%，其中表內不良貸款xx萬元，佔表內不良貸款的xx%，次級、可疑、損失類貸款分別為xx萬元、xx萬元、xx萬元，分別佔表內次級、可疑、損失類貸款的xx%、xx%、xx%。
（二）成因
我社不良貸款形成的高發期主要有二個階段：一是鄉鎮企業大上馬的時期，二是行社分家時期。概括起來有如下幾個方面：
1、信貸管理環節相對薄弱
一是少數信用社未能嚴格執行信貸政策。如轄內九真信用社置省市聯社三令五申於不顧，XX年－XX年陸續發放壘大户貸款xx筆xx萬元，至今回籠困難，導致新增不良貸款xx萬元。
二是貸款“三查”制度流於形式。從貸前調查看，沒有堅持執行實地、多人、多方、全面的貸前調查原則。從貸時審查看，由於各種關係的存在，貸審人員跟着有關領導和信貸管理權威人的思路走，不敢或不願提出自己的異議，結果集體審批變成了變相個人審批。從貸後檢查看，把貸款發放出去就不管了，到貸款到期才去催收，不能及時發現借款人在經營過程中存在的風險。
三是責任追究落實不到位。如盧市信用社，前幾年由於信貸人員變動頻繁，前任包村信貸員投放的貸款逾期後，沒有及時進行責任追究，後任包村信貸員情況不熟、清收壓力不大，不能積極配合清收，導致不良貸款逐年增加。其次，內部員工拖欠貸款多，如拖市信用社信貸員吳道文就有責任貸款xx萬元。
四是重放輕收，責任不明。如全市XX年以前發放的貸款有xx萬元，佔表內不良貸款的xx%，這些貸款大都存在責任人不明、貸後管理不到位，有的甚至債權債務關係都存在爭議。
2、信貸風險防範意識差，合規經營理念缺失
內部人員特別是信貸人員風險防範意識較差，合規經營觀念淡薄，發放關係貸款、人情貸款、違規貸款，造成貸款清收困難，形態失真。
一是信貸人員素質較差。（1）專業能力差。在信貸員隊伍中，很少人系統參加過信貸管理知識的學習培訓導致專業能力差，不能正確分析風險和應對風險是造成不良貸款居高不下的重要原因之一。（2）職業操守差。少數管理人員和信貸人員利用手中的職權發放人情貸款、壘大户貸款、超權限貸款、自批自貸貸款。
二是新官不理舊事。部分信用社主任變動後，對前任舊貸、不良貸款回收或化解積極性不高，循環疊加。
三是信貸合規文化缺失。習慣於轉貸換據，不重視到期收回。有些小額貸款多年轉下來，早已成為不良貸款，賬上卻反映為正常，僅XX年末就投機轉據xx萬元，直接造成貸款形態失真。
3、體制多變造成不良影響
一是行社脱鈎時劃轉貸款不良佔比大。1996年末行社分家時，農行作為管理者對原金天公司貸款進行劃分，我社承擔的xx萬元目前還有貸款餘額xx萬元，現已形成損失，佔表內不良貸款的xx%，佔表內損失類貸款的xx%。該公司現已進入破產程序，雖反覆與政府和法院交涉，但無實際效果，預計清償率為零。
二是企業關停改制，大量逃廢信用社債權。企業借兼併、破產、重組、改制之機“懸空”信用社債權。僅關停倒閉破產企業前xx名貸款xx萬元，佔全市不良貸款總額的xx%。
4、區域金融環境差，影響了貸款回籠
一是經濟發展滯後。全市共有行政事業單位貸款xx萬元，佔不良貸款的xx%。其中最大一户貸款户xx財政xx萬元，佔表內不良貸款的xx%。共有村組集體貸款xx萬元，佔不良貸款的xx%。
二是信用環境差。主要表現為：一些素質較差客户把借欠貸款多視為“榮耀”，造成民間對拖欠貸款惡習相互仿效，很多借欠貸款户有意逃避信貸員追收貸款，即使被纏住了，也不肯在貸款催收通知單上簽字。
三是法律環境差。司法行為不規範，導致信用社訴訟貸款勝訴率高，而執行率卻偏低。加上費用名目繁多，使信用社飽嘗“贏了官司輸了錢”的苦頭，不到萬不得已一般不願起訴。
5、農業受災影響。
農業抗禦自然災害風險能力較低，遇到自然災害後影響貸款歸還。
（三）擬採取的清收措施
1、明確工作目標，強化清收工作責任
將任務進行分解並簽訂責任狀。省聯社佈置我社XX年清收任務為xx萬元，餘額壓降任務為xx萬元，我們自加壓力按照清收xx萬元，餘額壓降xx萬元將任務分解到了各社，並層層簽訂責任狀，把不良貸款清收壓降任務納入了業務經營考核體系，按不低於績效工資xx％的比例與清收盤活任務掛鈎；對不良貸款不降反增的信用社主任實行一票否決；對年末不良貸款清收壓降工作實行末位淘汰。
2、加強信貸管理，嚴防“前清後增”
一是加快信用工程建設。在行政村大力開展農户信用等級評定，在各專業市場中廣泛開展個體工商户信用等級評定，進行客户細分。
二是加大對第一責任人的考核力度。對當年到期貸款收回率低於規定比率的信貸員堅決執行考核扣款，對農户小額信用貸款實行“四包一掛”，對不能收回的堅決實行賠償。
三是規範信貸業務操作規程。
四是嚴格貸款“三查”制度。嚴把貸前調查關，堵死源頭風險。嚴把貸款審查關，確保貸款手續合法合規。強化貸後監督檢查，狠抓當年到期貸款的回籠。
3、強化清收措施，大力開展清收盤活攻堅活動
一是加強對重點户不良貸款的清收。對全市最大十户由市聯社領導包户掛帥清收；對全市前xx户由市聯社領導包片，機關中層幹部包社，債權信用社主任、副主任包户清收。
二是對XX年xx萬元以上當年到期未收回貸款爭取年內清收有結果，即全額收回，或足值收回抵貸資產，或按還款計劃開始還款。
三是對XX年到期未收回貸款加大清收力度，特別是對XX年1月1日以後發放的貸款堅決實行賠償。
4、把追責作為清收的重要手段
一是在已對個人責任貸款責任人xx人次、XX年回籠率未達標的xx人次共xx人次（xx人重合）繼續實行下崗清收外，進一步加大追責力度，對XX年7月清理認定的xx名內部員工責任貸款xx萬元，對三月底前收回責任金額沒有達到xx%的，從四月份起一律實行下崗清收。
二是對XX年到期到XX年未仍未收回的xx萬元，全部認定責任人並實施責任追究，確保在XX年底前收回xx%以上。
三是對XX年當年到期未收回的xx萬元，按《xx省農村信用社當年到期未收回貸款責任追究辦法》實施嚴格的責任追究，到XX年底必須無條件收回xx%以上。
5、認真開展冒名貸款綜合治理工作，重拳治理冒名借名、違規展期、違規借新還舊、越權發放人情貸款、高估抵押物價值、化整為零壘大户等“頑症”。經與市公安局多次協商，已在我社設立xx市公安局經偵支隊駐聯社民警室，促辦有關案件，強力清收違法貸款。
6、繼續做好行政事業單位貸款的清收工作。進一步同相關部門協商，爭取政府支持，加快清收行政事業單位拖欠貸款進度。
7、繼續加大依法清收力度。繼續與市法院合作，在市聯社成立合議庭，做好我社的依法清收和訴訟工作；繼續同漢江中院聯繫，對已勝訴的部分貸款指定x或x法院異地執行；加強同xx法院執行局的聯繫，加大勝訴案件的執行力度。
8、加大工作督導力度
一是每季聽取各社清收攻堅情況彙報，彙報主要內容包括：開展清收攻堅工作採取了哪些措施，開展哪些專項清收活動，成效如何；大額到期未收回貸款的清收進展，特別是對XX年、XX年單户xx萬元以上到期仍未收回的貸款，逐户彙報清收情況。
二是分片包乾檢查。推行市聯社領導包片，機關人員包社清收工作。
三是實行通報監測。對各社清收盤活進度每月排名通報，推動清收。
9、完善激勵機制，充分調動全員清收熱情
按照省聯社《關於設立全省農村信用社單項獎勵的意見》（x農信發[XX]36號），對完成任務的及時兑現獎勵，充分調動員工清收不良貸款的積極性，同時對完不成任務的單位和個人加大處罰力度。
（四）幫助信用社營造良好的信用環境。各級政府要利用會議、報紙、電視等媒體大力倡導社會信用意識。一是把信用建設，落實金融風險防範化解責任制納入地方政府綜合目標責任考核。二是加大公檢法司等部門的法律支持力度，幫助農信社清收舊貸，打擊逃廢債。三是各級黨政協助償還債務，對地方政府幹預信用社發放的不良貸款，或財政所欠信用社貸款，應由財政分年度彌補或貼息消化。四是完善貸款風險補償制度。財政部門要給予政策傾斜，提高信用社呆、壞賬準備金計提比例，促進信用社信貸資金的良性循環。
（五）幫助信用社擴大信貸資金來源。引導由政府有關部門掌控的涉農、教育、財政等專項資金存入信用社，壯大信用社資金實力。
增強信貸支持地方的後勁。
二〇一三年一月十三日