***同志在全市農村信用社
清收盤活不良資產專題會議上的講話
(2004年*月*日)
同志們：
今天召開這次清收盤活不良資產專題會議，目的是回顧總結前八個月信貸管理工作中的經驗教訓，通過總結經驗，理清思路，進一步提高信貸管理水平，確保全市農村信用社經營狀況的根本好轉。下面，我根據辦事處研究的意見，就不良貸款清收盤活工作講兩個方面的問題。
一、對前八個月清收盤活不良資產工作的簡要回顧
今年以來，全市農村信用社藉助票據發行置換不良貸款政策出台的有利時機，努力防範化解金融風險，全面提高信貸資產質量。特別是*月份辦事處成立後，迅速將工作重點轉移到不良貸款清收盤活上，通過創新清收手段、加大考核力度等措施，促進了不良貸款大幅度下降。截止８月底，全市農村信用社不良貸款餘額為**萬元，較上月下降***萬元，較年初下降了***萬元。剔除票據置換***萬元的因素，1-8月份絕對額下降**萬元，完成省聯社全年計劃的*** %。這些成績的取得充分證明，只要我們思想統一，行動一致，形成合力，就沒有克服不了的困難，就沒有解決不了的問題。不良貸款清收盤活工作由後進變先進，走在全省農村信用社前列是完全可能的。回顧前八個月不良貸款清收工作取得的成績，辦事處認為重點得益於以下四個方面：
（一）全員目標統一，思想認識到位。由於國家出台了票據置換不良貸款的優惠政策，為早日達到中央銀行票據發行、兑付條件，各聯社目標統一，認識到位，清收盤活的積極性明顯提高。辦事處成立後，為摸清不良貸款底子，找準癥結，對症下藥，逐個聯社召開了現場調度會，按照成因對不良貸款分類梳理，一社一策制定出清收盤活的具體措施。各聯社也加強了與當地政府的溝通協調，取得了各職能部門的支持，並給予諸多的優惠政策。為掌握貸款責任人的思想動態，辦事處組織部分貸款責任人進行了談話，從集體與個人利益出發分析了利害關係，增強了責任清收的壓力和動力，進而在全市農村信用社形成人人想清收、人人抓清收、人人幹清收的濃厚氛圍。
（二）清收重點突出，責任追究明確。今年以來，全市農村信用社選準主攻方向，突出清收重點，確定了清收不良貸款的兩個突破口：一是內部責任人貸款清收，二是**萬元以上的大額不良貸款清收。對內部責任貸款，推行了三級責任追究制度，即辦事處負責追究聯社副主任級以上幹部的責任貸款，各區縣聯社負責追究轄區內信用社副主任級以上幹部的責任貸款，基層信用社主任負責追究本單位職工責任貸款。責任追究制度實行定期“問責制”，超限期仍未清收的責任貸款，辦事處直接追究到底。對**萬元以上的大額不良貸款，逐筆建立台帳，實行重點跟蹤監控，辦事處每旬調度一次清收進度。由於在清收工作中突出了重點，抓住了關鍵，有效帶動了整個清收盤活工作的開展。
（三）創新清收手段，形成聯動機制。在不良貸款清收方式上，各聯社在充分運用好行政、法律、經濟等傳統清收手段的同時，不拘一格創新清收方法，找出路，增活力，用“新觀念、新思路、新辦法”破解發展難題，形成內外聯動的配套清收機制。為發揮領導幹部典型帶動作用，辦事處推出了聯社級幹部包清收制度。在包清收過程中，各聯社班子成員能夠以身作則，率先垂範，主動深入包清企業調查走訪，積極協調各方面的關係，資產管理部的專職清收人員也從中做了大量工作，付出了艱辛的勞動。為創新清收辦法，我們選擇了**信用社、***信用社為試點單位，將部分“雙呆”貸款本息整體“打包”，面向內部職工公開招標清收，期間共拍賣貸款本息***萬元。另外，***信用社開展的“村村清”工程，***信用社開展的“人人清收一張借據”活動，***信用社“償債承包田”清收村集體不良貸款的做法，都具有一定的創新性。
（四）加大考核力度，落實清收指標。各聯社都能夠從完善考核機制、挖掘清收潛力入手，將清收指標層層分解落實，並制定了一系列配套考核辦法，清收情況與幹部業績、工資報酬掛鈎考核，獎勵提成與專職清收人員同工同酬。對責任貸款，實行了限期清收制度，在限期內末收回的予以下崗清收，只發放300元生活費，其他收入用於賠償責任貸款，有效提高了幹部職工的清收積極性。
可以説，在前八個月清收盤活工作中，全市農村信用社廣大幹部職工思想統一，行動一致，清收盤活不良貸款取得了餘額、佔比“雙下降”的好成績，在清收方法上實現了觀念創新、辦法創新、措施創新。對一些好的經驗和做法，今後要更好地堅持和運用。
三、 突出工作重點，防範與清收並重，全面提高農村信用社的信貸資產質量
當前的清收盤活不良貸款工作，我想用兩句話來概括：機遇難得，形勢逼人。所謂機遇難得，就是銀監部門已經把農村信用社清收盤活工作列為長期的監管重點，併為我們提供了諸多優惠政策，幫助協調各方面的關係。所謂形勢逼人，就是在信貸管理工作中還存有很多薄弱環節，制度上、管理上的漏洞很多，潛在的風險隱患較為嚴重。通過今年的幾次信貸檢查，暴露出一些客觀存在的問題：一是各聯社清收盤活工作發展不平衡，部分聯社不良貸款前清後增現象得不到有效解決；二是個別聯社、信用社的領導同志，不能夠把上級的精神變成實際行動，號召多、實幹少，工作蜻蜓點水，缺乏實效，缺乏創新；三是有關責任落實及獎懲辦法兑現不到位，制度落實不徹底，習慣做表面文章，工作被動應付；四是“壘大户”現象仍然存在，貸款時忽視對借款人還款能力的考查，致使大額貸款的風險沒有完全“見底”，不良貸款仍呈增加的勢頭，潛在風險很大；五是部分信用社對貸款管理認識膚淺、管理形式粗放，認為貸款管理就是看貸款手續齊不齊、要素全不全，忽視了貸款條件和貸款手續的真實性、合法性審核，放鬆了貸款管理的監控和制約，“重貸輕管”的問題普遍存在；六是貸款形態佔用不實，資產質量反映失真，等等。這些問題如不盡快解決，提高信貸資產質量就會成為一句空話，機遇更無從談起。
按照專項票據的兑付條件，不良貸款佔比必須連續四個季度比2002年末下降50%。對今年的不良貸款清收工作，辦事處實行“目標任務不調整，考核辦法不改變”的政策，下決心完成省聯社下達的“雙降”任務。因此，要切實把清收盤活不良貸款工作作為農村信用社工作的首要任務，2004年不良貸款下降目標屬指令性計劃，各聯社必須完成。在當前和今後一個時期，要牢牢抓住這一中心工作，實施重點突破，帶動其他各項工作的開展。首要的任務需要有首要的措施，為紮實有效地做好清收盤活工作，我強調四個方面的問題：
第一，強化憂患意識，在成績面前保持清醒頭腦，堅決克服鬆懈思想。農村信用社仍處在“過坎爬坡”階段,從經營上看，最大的“坎”就是資產質量，這道“坎”過不去，就不能實現持續發展，經營狀況就不會實現根本性好轉。我説的強化憂患意識，具體有四條，一是要憂社會穩定。全市農村信用社不良貸款不能活化,風險就不會真正得到化解,就會始終成為影響農村社會穩定的潛在因素;二是要憂農民增收。農民調整農業產業結構需要信貸資金支持,作為農村金融的主力軍和聯繫農民的金融紐帶,支持農民調整產業結構、增加收入是信用社責無旁貸的任務,大量的信貸資金被不良貸款佔壓,已經影響到了對農民的信貸投放;三是要憂經營效益。信用社資產結構單一,經營收入主要靠貸款利息，貸款利息收入佔到了總收入的80%以上，信貸資金能不能用得好、管得好，對經濟效益起着決定性的作用。不良貸款不但不能產生效益，還要支付相應的存款利息，已經成為影響經營效益的主要瓶頸；四是要憂自身發展。信用社發展靠的是信譽，隨着金融企業信息披露制度的建立和實施，社會公眾一旦獲悉信用社的資產質量狀況，信譽就會受到極大的影響，也就會失去生存和發展的基礎。因此，清收盤活不良貸款工作，關係到農村信用社的生存與發展，關係到全市**名員工的切身利益，更關係到農村經濟和社會穩定的大局。目前個別聯社反映，不良貸款已經能收盡收，現在不能收回的，只有核銷一條路了。這種想法和做法都是錯誤的，必須堅決糾正和克服。只有解決了麻痺思想、厭戰情緒，實現思想再發動，措施再落實，上下形成共識，管好用好新增貸款，才能有紮實的思想基礎。
第二，抓住工作重點，落實清收盤活措施，堅決抑制大額不良貸款上升的勢頭。要保證清收盤活工作再上新台階，就必須實行重點突破。剛才我提到了我市清非工作的兩個突破口，一是內部責任人貸款清收，二是50萬元以上的大額不良貸款清收。從我市目前情況看，以下三個方面是當前和今後一個時期清收盤活工作的着力點。
1、努力做好大額貸款的清收工作。近年來，我們一直強調要嚴格控制大額貸款的發放，但落實的並不好。為解決信貸風險集中的問題，省聯社提出了單户大額貸款壓縮30%的目標。現在看，要實現這個目標，還有很多工作要做，最重要的是解決思想認識問題。過去我們一直強調，超比例大額貸款風險很高，但沒有引起應有的重視，現在全省已經出現因超比例發放貸款，法院判決擔保人免責的案例，這給我們敲響了警鐘。因此，各聯社要對大額貸款進行一次再檢查、再清理，逐户、逐筆摸清情況，落實責任。可以説，絕大多數大額貸款是信用社主要負責同志決策的，要控制大額貸款，首先要讓決策貸款的人承擔起應有的責任，制定壓縮計劃，落實壓縮措施。要逐户、逐筆制定清收保全的方案和措施，對跨社區貸款、超權限貸款要明確責任人，年內必須收回；對貸款手續不完善、借款主體違規的，要抓緊時間採取補救措施，保全資產，儘快壓回。要按照銀監分局的要求，建立大額貸款分級監測、定期通報制度，對大額貸款增加的聯社，要嚴肅處理責任人員。要嚴格執行大額貸款備案制度，嚴禁超權限決策貸款，嚴格化整為零變相發放大額貸款。大額貸款備案，不是由上級承擔決策責任，如果貸款出現風險，仍然要追究貸款聯社、信用社的責任。為確保大額貸款壓回目標的完成，今後不得再發生新的大額貸款，這裏，我再強調以下幾點：對已超過規定比例的借款人，不得再發放新貸款；對有不良貸款記錄的，不得發放貸款；對有呆滯、呆賬貸款或欠息的，不得發放新貸款；對在其他金融機構有不良貸款的，不得發放貸款。上述規定，各聯社、信用社要嚴格執行。
2、狠抓責任貸款的清收工作。責任貸款佔到全市不良貸款相當大的比例，而且這些不良貸款涉及面廣、情況複雜、清收難度大。在到各聯社召開現場調度會時，我就提出了以責任貸款為突破口、帶動整個清收盤活工作的思路。從現在的情況看，雖然時間較短，但個別聯社落實的不力，效果不是很好，有的聯社甚至仍沒有摸出責任貸款的底子，沒有列出責任人員的名單，沒有把責任落實到具體人員，更談不上制定清收方案和措施。對此，各聯社要在完善責任追究機制的基礎上，加大責任貸款的清收力度。對已落實責任人的責任貸款，繼續實行責任人下崗清收制度，除發放基本生活費外，其餘工資用於歸還責任貸款本息，直到收回為止；難以落實責任的，一律視主持工作主任的責任。同時，要徹底解決“新官不理舊帳”的問題，按照貸款管理權限，今後不管人員調整與否，各聯社、信用社“一把手”就是這個單位不良貸款清收的第一責任人。
3、狠抓抵債資產處置工作。目前，全市抵債資產已達***萬元，比上月增加***萬元，而且還有繼續增加的趨勢。做好抵債資產的處置和變現工作，對提高農村信用社資產質量具有很重要的意義。今後，各聯社要加強與工商、房產等職能部門的聯繫，對因經營管理不善，瀕臨關停、倒閉的企業及村委貸款，對其有效資產及土地、荒山等協商辦理以資抵債。要按照公開、公平、公正的原則，嚴格抵債資產接收、管理、處置變現等各個環節的操作。接收過程中，要切實做好抵債物品的評估，確保物有所值。抵債資產的接收和處置要儘量採取“拉直”的辦法，在接收的同時就要聯繫買方市場，儘量在不過户的情況下進行變現，達到加快變現速度、減少費用支出的目的。抵債資產處置要按照“變現一塊、出租一塊、擱置一塊”的原則處理，不良貸款清收要以貨幣清收為主，抵債資產要以變現為主。對能夠變現的，要採取公開拍賣、轉讓等方式，儘快變現；對暫時無法變現的，可採取租賃的辦法，提高低債資產的收益，防止抵債資產的“二次貶值”；對升值潛力較大的土地，可暫時擱轉置，待機出售。
第三，堅持防範與清收並重，全面推行貸款五級分類，堅決兑現獎勵政策。
一是要全面建立貸款五級分類認定機制。貸款五級分類是許多發達國家經過多年探索和實踐，總結出的一種比較科學的貸款分類方法，是當前世界上貸款分類的主流方法。目前，我國大部分國有商業銀行、股份制銀行均已實行貸款五級分類方法。貸款五級分類是農村信用社信貸管理制度的一次重大改革，其目的就在於促進農村信用社樹立審慎經營、風險管理的理念，揭示農村信用社貸款實際價值和風險程度，動態地反映貸款風險形態，及時發現貸款存在的問題，更準確的識別貸款的內在風險，從而對貸款風險做出及時有效的預警、防範和化解。目前，部分信用社在貸款風險的評估和貸款形態的認定上，存在很大的隨意性，有的對同一借款人的貸款有多種佔用形態，甚至在有呆賬貸款的情況下，還有正常貸款。推行貸款五級分類後，這種狀況必須立即改變。要真正把貸款審查委員會辦成貸款五級分類的評估和諮詢機構，堅持主要負責人對貸款發放有一票否決權、沒有一票通過權的制度，解決貸款發放“一人説了算”的問題。要根據貸款五級分類要求，對借款人建立完整的信貸檔案，收集、整理並更新最基本的信貸資料，全面、動態、準確地瞭解與貸款有關的全部定性和定量信息，並建立信息管理系統，從而解決在目前信貸管理中存在的信息不對稱問題，提前防範、預警信貸風險。對新發生的不良貸款，信貸部門要向專項資產管理部門移交，資產管理部門按照貸款五級分類標準逐筆核實、認定，明確責任人員後，方可調整貸款形態，杜絕隨意高速貸款形態的現象。
二是要進一步完善責任追究機制。要按照既明確責任，又保護貸款發放積極性的要求，建立和落實貸款質量責任制，重點是落實大額貸款的質量責任。這裏，我再次重申，對新發放的貸款，要逐筆落實責任人；對轉貸的貸款，要視同新發放貸款進行管理，該備案的備案，並明確責任人，責任人員不明確的，一律不得轉貸；對轉貸次數和期限已達到或超過《貸款通則》規定的，一律不得轉貸；對不能落實責任人的新發放貸款和轉貸貸款，一律由聯社、信用社主要負責人作為責任人；對信用社主任或聯社負責同志干預發放的貸款，造成責任不落實的，誰幹預的，誰就是責任人。要加大責任追究力度，對超過規定比例的貸款本息損失，要責令責任人員進行賠償，並離崗、下崗清收，限期收回；對違規發放的貸款，責任人員要承擔終身清收責任。
三是要完善清收盤活激勵機制。各聯社要建立不良貸款清收盤活考核制度，層層下達任務，實行目標管理，促進工作的開展。對專職清收人員，要確定一個基本年薪，保證他們的生活，要核定清收任務，根據任務完成情況和清收盤活的業績，確定個人收入；不能完成任務的，要相應減少基本年薪。對在清收盤活工作中做出突出貢獻的，要敢於重獎；對採取招標、委託等方式收回的不良貸款、變現的抵債資產，要按照協議兑現獎勵，支付相關費用；對依靠社會力量收回的不良貸款，也應按規定支付有關費用或獎勵。會後，各聯社要儘快完善有關獎勵辦法，明確獎勵政策，調動全員和社會清收盤活的積極性。獎勵辦法要經聯社理事會批准，做到政策公開，工作透明，防止“暗箱”操作。
四是要建立工作業績評價機制。今後，辦事處將把清收盤活不良資產工作作為聯社、信用社主要負責人業績考核的主要指標，明確任期內不良貸款佔比下降幅度，將任務完成情況與其收入掛鈎，完不成下降目標的，由銀監分局約見談話，實行誡免；辦事處也建立“問責制”，增強聯社、信用社主要負責人的責任感，凡是任期內不良貸款上升的，建議理事會一律罷免或解聘。各聯社要明確一名副主任專職負責清收工作，不再承擔其它分工。對清收盤活工作的業績考核、評價，要堅持實事求是，注重實績，不能只看數字，更重要的是要看實實在在收回、變現的不良貸款和抵債資產。
同志們，經過前八個月的努力，全市農村信用社不良貸款清收盤活工作取得了很大的成績，但下一步面臨的工作任務仍然十分艱鉅。我們要從支持農村和農業經濟發展、支持農民增產增收的大局出發，增強做好這項工作的緊迫感、責任感和使命感，落實各項措施，加大工作力度，大力清收盤活不良資產，促進農村信用社持續、快速、健康發展！
謝謝大家！