農户小額信用貸款是新形勢下農信社支持三農的首選貸款方式，也是打造誠信農信、平安農信的重要措施。近幾年來，農信社通過發放小額信用貸款，擴大了大款投放面，密切了農信社和廣大農民羣眾的血肉聯繫，為信用社的發展注入了新的活力。總體上看，農户小額信用貸款勢頭髮展良好，但也存在一些不容忽視的問題。
一、存在的問題
1、對小額信用貸款認識不到位。一是有一些基層信用社習慣於幾十年的抵押擔保貸款，對發放這些類型的貸款的心應手。而一旦讓其發放信用貸款總感覺不放心，一旦貸款沉澱沒有“撇繩”，因而對評定信用户及發放小額信用貸款不積極、不主動。二是個別信貸工作人員嫌評定信用户太麻煩，步驟太繁瑣，對此項工作不熱心。三是認為信用貸款大部分是小額，與其“廣種薄收”，倒不如看準幾個大户集中投放來得痛快。四是少數鄉鎮政府及村兩委份內的工作很多，讓他們介入信用户的評定工作認為是額外負擔，還有的村幹部不願意在有關欄目內簽字，怕將來承擔經濟責任。五是少數信用社主任不能正確處理信用工程的創建工作與其他工作的關係，認為儲蓄存款、盤活收貸是硬任務，信用户評定是軟任務，對信用户的基礎性工作做得不到位。
2、信用户對信用證認識模糊。評定信用户是一項十分嚴肅認真的事情，一旦農户拿到了信用證，就意味着他的信用程度得到了信用社的認可，他就可以憑信用證直接到信用社像取款那樣十分方便地獲得貸款。但有些信用户對得來不易的信用證並不十分珍惜，有的隨便出借，有的隨便把信用證扔到桌上，有的還把信用證和其他無關緊要的證件放在一起，有的還形成丟失。凡此種種，都説明信用户對小額信用貸款的內在含義認識不清。
3、信用社在具體操作上也存在一些問題。一是少數信貸管理人員對持證農户取得貸款心存顧慮，總愛對貸款的用途、償債能力再三追問，唯恐債務懸空，挫傷了一部分信用户的貸款積極性。二是少數信用社因受資金承受能力的限制，就人為地附加一些貸款條件予以限制。三是極個別信貸人員對信用貸款不能實行利率優惠。四是有的信用社對小額信用貸款和其他貸款一樣，手續比較複雜。
二、工作建議
(一)大力宣傳農户小額信用貸款的重大意義
農户小額信用貸款是密切信用社和廣大農民羣眾關係的粘合劑，是解決農户貸款難的重要措施，是農信社實現農社雙贏的主要途徑，是新形勢下農信社信貸管理方面的重大改革。小額信用貸款的發放，不僅能激發廣大農民羣眾的貸款熱情，引導貸款需求，擴大農信社市場佔有份額，而且對於轉變信用社經營理念，擴展信用社經營空間，使之立於不敗之地，都具有十分重要的現實意義。一方面，農信社要對村兩委、村民小組、廣大農民羣眾宣傳小額信用貸款的重大意義，使村幹部支持信用户的評定工作，滿腔熱情地投身到信用工程的創建活動中去；另一方面，縣聯社、信用社領導要對廣大信貸人員講清小額信用貸款對信用社自身發展所起的重大作用，使信貸人員克服麻煩、厭煩情緒，把小額信用貸款當作信貸工作的第一要務，當作自己聯繫農民羣眾的工作切入點和落腳點，自覺地、主動地、熱情地發放小額信用貸款。
（二）緊緊依靠當地黨政部門，建立一套科學高效的信用等級評定體系
信用社是地方金融組織，任何工作的開展都離不開當地黨委政府的參與和支持。信用社應積極地、主動地將信用評定工作向縣、鄉兩級黨委政府進行彙報，引起他們的重視與支持。在具體工作中，還要充分發揮村幹部的積極能動作用，讓他們全程參與、全程跟蹤。由村幹部、村民代表、社員代表、信用社工作人員組成的農村信用評定領導小組，要充分發揮地熟、人熟、情況熟的優勢，對申請要求成為信用户的農户，要從其信用程度、威望高低、家產狀況、全年收入、償債能力等方面進行全方位的調查瞭解，在此基礎上確定信用户的名額。在這方面，要堅持標準，堅持原則，寧缺勿濫，寧精勿粗，不能搞“大呼隆”，不能硬性分派評定指標。
（三）建立一套科學的信用等級監測體系
信用等級評定工作是一項長期的基礎性工作，它絕不是權宜之計，也決不是應景之作，此項工作耗時費力，同時細緻縝密，因此有“系統工程”之説。正因為如此，我們對得之不易的各種數據要倍加珍惜。對這些數據最有效的保存辦法就是用微機科學分類，建立數據庫，將全套評定資料納入數據庫管理。縣聯社一級法人核算的，縣聯社設一個數據庫即可；縣鄉兩級法人核算的，縣聯社可設總庫、各獨立核算的信用社設立分庫。數據庫建立之後，要對信用評定指標實行動態管理、適時管理、定期檢測。檢測可分為現場監測和非現場檢測。現場檢測要求信貸工作人員親臨一線，入户上門進行調查分析，並將變動的數據及時納入微機進行更正。非現場檢測要根據各基層社的統計數據利用數學公式進行模擬計算，從中找出變化的東西，發現規律性的東西，預測信用户的信用程度發展變化趨勢，指導全縣的信用等級評定工作。
（四）全面落實小額信用貸款各項優惠政策
一是在貸款條件上，要分清情況，區別對待。對那些誠實守信的農户，對因遭遇天災人禍、意外事故等不可抗力因素不能及時歸還本息或無力歸還本息的，經調查核實可予以適當展期，並敢於據實再發放少部分新的貸款，以幫助他們恢復元氣，重整家園，養本生息。二是根據風險的大小和農户長期形成的信用狀況，在人民銀行准許的浮動幅度內，適當降低小額信用貸款利率，體現小額信用貸款的優惠政策。三是根據農業生產的季節性、週期性、循環性的特點和信用貸款的具體用途，適當延長貸款期限，使貸款的期限和和農業生產週期相銜接，充分發揮貸款和農業諸生產要素的摻合作用、推動作用。四是對那些確實有還款實力且信用程度特別高的少數信用户，可破例提高授信額度，體現信用社的差別政策。