市分行：
>借款申請人因經營需要，特向我行申請個人消費額度貸款萬元，期限三年。該筆貸款由提供本人的房地產作抵押。根據信貸管理的要求，為防範風險，我行組織信貸人員對借款申請人及抵押物狀況進行了認真、細緻的調查，具體調查情況如下：
>一、借款申請人的基本情況
>，男，現年31歲，湖南省縣人，大專文化，身體健康，身份證號碼：，户口所在地縣鎮，家庭住址：路，家庭電話：，手機號碼：，申請人系我縣城鎮開發公司停薪留職幹部，其妻譚，現年31歲，湖鎮人，高中文化，户口所在地縣城關鎮，身份證號碼：，身體健康，系博桂園房地產開發有限公司員工。借款申請人家庭共三人，一女，在讀國小，屬未成年人。
>譚自參加工作以來，一直在縣城鎮綜合開發公司工作，具有豐富的行業經驗及管理能力。從1999年開始，其停薪留職獨集和與他人合資先後開發了縣平頭住宅四棟、西路綜合大樓，縣重點工程巷步行街等工程項目，累計完成建築面積2平方米，工程量萬元左右。其承包的工程質量都是優良工程，社會聲譽較好，經過幾年的發展，現已擁有個人資產近250萬元。
>二、借款用途：
>XX年5月，譚與園房地產開發公司簽定了一份施工合同，合同要求主體及部分安裝工程按圖紙要求以元/m2承包金穗大樓工程項目，該項目基本情況如下：
>工程名稱：大樓
>工程地點：開發區
>工程立項批准文號：
>承包範圍：土建、水電安裝
>工程建築面積：m2
>工程總造價：萬元
>根據施工合同規定，其工程價款的支付與結算方式為1、工程發包方在承包方正式施工並完成隱蔽工程及主體第一層後支付萬元整，第二層否第七層每完成一層支付20萬元。2、裝修工程：水電安裝、粉刷、鋁合金門窗安裝完畢付萬元，打灶、鐵門安裝、刮膠、屋頂水泥裝修完工後發包方支付30萬元整，工程驗收合格後結付80萬元整，餘款按集資價格抵付四套房子給承包方。8萬元作保證金，驗收合格一年，房屋未出現質量問題，餘款半年內付清。
>目前，該項目主體工程已完成，外牆裝飾，室內水電安裝及抹灰刮膠也在同時進行。整個工程已投入資金270萬元，發包方按合同已支付200萬元，承包方譚已墊資70萬元，要完成該工程譚需再投入60萬元，而工程餘款的拔付工等整個工程驗收合格後才能拔付，因此該借款人資金周圍困難，為了不影響工程進度、按期履約，特向我行申請45萬元個人消費費額度貸，由借款人本人提供自有房地產作抵押。
>縣博桂園房地產開發公司開發的大樓項目住房已100%預售完，1－2層業門面已預售40%，預定金額達314萬元。足已支付譚工程款。
>三、借款人的資信狀況及銀企關係
>借款人譚是我縣曉有名氣的建築商，其為人誠實，重合同守信用，自九十年代末期就停薪留職下海從事奸詐建築行業，從一個國家幹部到今天擁有數百萬家產的建築商，他深知企業的艱辛，深知個人資信的重要性。據調查，其開始下海時的原始資本是靠民間借貸來籌資，從建築市場反饋的信息來分析，其本人多年來從沒有借貸糾紛等現象出現，這説明其個人信度較高，借款人已憑自己穩健的工作作風、誠信的個人資信、優良的工程質量開闢了自己的市場，在我縣的建築行業中佔有一席之地。
>借款人及家庭成員一直都在我行府前街分理處存款，是我行的老客户，從客户提供交記錄看，其交易頻繁、交易量較大，近幾年來其所做工程款的撥付大部分在我行辦理，是府前街分理處較大的儲户。
>四、抵押物情況
>借款以自有門面及房產作抵押，抵押物位於縣城關鎮環城西路，一宗是門面，建築面積為207.25平方米的酒店，另一宗是第4層層住宅一套，建築面積為平方米，抵押物地處較繁華地段，地理位置較好、變現較易，酒店出租給他人經營，年租金收入3萬元，住宅自祝抵押物初評價值萬元。抵押物產權手續齊全，房產證號為：字第01013141號，宜房權證城關字第號。土地使用權證：宜國用（XX）字第號，宜國用（）字第00037號，抵押率低於%，符合我行個人消費額度貸款抵押的要求。
>五、借款人的還款能力分析：
>借款人的還貸來源主要是工程收入及門面租金收入：
>1、工程收入：20萬元/年
>從借款人近幾年的承包合同分析、借款人業務發展較好、誠信度較高，每年的工程量都在200萬元以上，目前建築行業的平均利潤為10－20%左右，按此利潤測算，借款人每年可實現純利潤在20萬元以上，金穗大樓的工程可實現利潤30多萬元。
>2、門面年租金收入：2600元/月×12個月＝3.12萬元/年
>從以上收入來源可以確定，借款人年收入可達23萬元，第一還款來源充分，第二還款來源，抵押物產權明晰，手續齊全、變現較易，且具有一定的增值空間。
>六、風險防範
>該筆信貸業務第一還款來源充足，第二還款來源穩定可靠，貸款的風險相對來説較校但建築行業拖欠工程款是值得關注的問題，因此要加強貸後管理，督促借款人工程款資金結算通過我行，隨時掌握借款人的資金流向及財務狀況，發現風險，及時收回貸款，確保我行信貸資產安全。另外要求借款人辦理抵押物登記過户手續和財產保險手續，明確我行為第一受益人，加強對抵押物的監控管理，儘量將貸款風險控制在萌芽狀況。
>七、結論
>經調查，借款人譚書茂符合借款人主體資格，有一定的
資產，其業務發展也有一定規模，年收入較高，還款來源穩定、個人信譽良好，為人誠實，無不良信用記錄。經支行研究、同意向市分行推薦譚書茂個人消費額度貸款萬元，提供自有房地產作抵押。
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